概念1：checking账户 vs. savings账户

美国最常见的两类银行账户分别为 checking account 和 savings account，为了方便中文理解，我们暂且把它们翻译为支票账户和储蓄账户。

支票账户主要作用是消费，因此是没有利息的，或利率很低；而储蓄账户是为你个人长期/短期存钱而设立的，类似中国的活期存款，因此利率会比支票账户高一些，但储蓄账户中的钱不能直接用来刷卡消费。

所以大家可以根据自己的情况，选择存入哪个账户。

如果平时花销不大，建议可以将多余的钱存入储蓄账户。如果需要使用储蓄账户里的钱，就需要从储蓄账户转账到支票账户，或者直接在柜台取。

据统计，美国人百分之九十都有支票账户，但是只有百分之三十的人开了储蓄账户。

需要注意的是，银行通常对你的支票账户/储蓄账户有最低余额要求，如果低于该下限，银行会向你加收月费（monthly fee）。

开户时，一定要认准FDIC的标识。它的意思是，万一银行营运不善倒闭，联邦存款保险公司，也就是FDIC，会代为赔偿其债务。因此，您的存款会得到一定保障。

另外，除了上面说到的支票账户和储蓄账户，还有两种储蓄账户可以了解一下。

一种叫定期储蓄账户，类似中国说的定期存款，英文为Certificate of Deposit，缩写为CD。

另一种是个人退休账户，缩写为 IRAs，如果你不在美国生活的话，基本用不到这个账户。

概念2：银行账户 vs. 银行卡

和中国不同，美国的金融体系中，银行账户号码并不是你的银行卡号。

在银行开户成功后，你会获得一个10位数字的支票账户，这十位数就是支票账户的账户号码，通常你可以在支票本里的每张支票上找到这个号码，或者在网银、手机银行APP中找到账户号码（account number）。

同时，客户经理会当场给你一张临时的银行卡，正式卡会在后续几个工作日后寄到你的美国住址。激活新卡一般可以在ATM、手机银行App或电话操作。

支票账户对应一个银行卡，这个卡叫debit card，也就是中文说的借记卡。如果你的借记卡遗失、损毁或者过期，银行会再给你寄一张借记卡；也有的时候，如果银行的风险预警系统判断你的银行卡处于风险中，例如有不明商户扣钱或者被盗号，银行则会主动给你寄新卡。

因此，借记卡的卡号可以随时更改，但支票账户和储蓄账户的号码是唯一的不可更改的。

这里有一个需要注意的概念，美国的借记卡是支票账户里的钱使用的途径，即，用银行卡才能在商户那里把钱消费出去。

当然，如果你要转账给他人，可以直接通过支票账户完成。如果是收款的话，则需要把你的支票账户的账户号码告知汇款人，再说一遍哦，是支票账户的账户号码，不是借记卡的卡号。取决于美国境内转账还是国际汇款，国际汇款你还需要向汇款人提供routing number，swift code等信息。

概念3：什么是美国人、美国居民、什么是RA、什么是NRA

美国人

美国人，源自直接翻译“United States Person”，并非中文传统语义的美国国籍的美国公民

根据美国政府的官方定义，美国人包括

• United States citizens (including minor children) 美国公民（包括未成年子女）
• United States residents美国居民
• entities, including but not limited to, corporations, partnerships, or limited liability companies created or organized in the United States or under the laws of the United States; and trusts or estates formed under the laws of the United States. 实体，包括但不限于在美国或根据美国法律创建或组织的公司、合伙企业或有限责任公司；以及根据美国法律形成的信托或遗产。

而IRS在定义上额外增加了任何不属于外国人的其他人

美国居民

我没有搜索到官方定义，但是根据字面意思，应该美国国籍和非美国国籍

于是IRS就有一个定义，叫做 Resident alien （外籍居民）

RA

理论上不是美国国籍的美国公民，那都是外国人 (Alien)

Alien分为居民外国人RA和非居民外国人NRA

居民外国人是美国居民，所以也是美国人（US person、people）

RA只有2类

• 美国永久居民，持有美国绿卡（RP）
• 美国实际居民，达到“实际居住测试”标准，且不是例外清单中的人

实际居住测试

1*本报税年度在美国居住的日子 + 1/3*上一年在美国居住的日子 + 1/6*上上一年在美国居住的日子

这个数字大于或等于183天，那就达到“实际居住测试”标准

RA例外清单

• 外国政府相关个人
• 外国政府雇员
• 国际组织雇员
• 通常持有 A 或 G 签证；
• J 或 Q 签证的教师、教授、实习生、研究员；
• 不包括持有 J 或 Q 签证的学生；
• 是否包括任何持有 J 或 Q 签证的非学生的外国人（医生、互惠生、夏令营工作人员等）；
• 必须等待 2 年才能计算 183 天；但是，如果 J 或 Q 外国人在过去 6 个日历年中的任何 2 个日历年中以 F、J、M 或 Q 身份出现在美国，则他不是当年的豁免个人，并且他必须将当年的天数计入实质性存在测试；
• 作为豁免个人的品质也适用于持有 J-2 或 Q-3 签证的配偶和子女；
• 持有 F、J、M 或 Q 签证的学生；
• 必须等待 5 个日历年才能计算 183 天；
• 5个日历年不必是连续的；并且一旦学生在 1984 年之后的一生中累计达到 5 个日历年，他可能永远不会再作为学生成为豁免个人；
• 作为豁免个人的品质也适用于持有 F-2、J-2、M-2 或 Q-3 签证的配偶和子女；
• 临时出现在美国参加慈善体育赛事的职业运动员。

NRA

剩下的都是NRA，哪怕是有SSN、ITIN的学生、学者

《美国爱国者法》

《银行客户识别计划》

根据个人理解，可以发现，美国相关法律法规给出的要求是这样的

客户材料

必须的：名字，出生日期 ，地址，识别号

地址中原文为： residential or business street address 应该是可以理解为个人地址、商业地址

识别号的说明中可以看出

美国人需要纳税人识别号（应该是SSN、ITIN）

非美国人需要一种或多种以下材料：

• 【税号】纳税人识别号（包含SSN、ITIN，不确定是否包含非美国的税号）
• 【护照】护照号码和签发国
• 【ID卡】外国人身份卡号码
• 【其他】 政府发的国籍/居住地+照片/担保的文件

而以上是基础必须项目，而银行、金融机构需要完成：

银行任务

“文件验证”“非文件验证”“双重验证”任意组合均可

对于验证方法，他们给出了三种

• 文件验证
• 非文件验证
• 额外验证
• 对于文件验证简单来说，就是证明、记录、核查你提交的有效文件，未过期的政府颁发的证明国籍或居住地并带有照片或类似保障的身份证明，官方点名了“驾照、护照”而根据经验，非美国ID卡、美国签证等材料可能也能用于身份验证
• 对于非文件验证这个路子就很多了，我这边点出官方给的实例“联系客户”“通过比较客户提供的信息和从消费者再报告机构、公共数据库或其他来源获得的信息，独立核实客户的身份”“检查其他金融机构的推荐信”“获得一份财务报表”。综上来看，就是包括但不限于视频、电话、网点、见证等“联系”开户，和通过信用记录、财产证明开户

结论

所以根据相关法律法规

非美国人，在美国境外，提供必要的名字、生日、地址，然后根据证明材料组合：通过护照、税号、信用记录、身份证、驾照、视频见证、线下见证等开户法均符合美国的相关法律法规

注意

唯一需要注意的是你如果是一个非美国人（NRA），在美国境外开户时，

1. 如果对方主动询问是否为美国人，请选择非美国人，然后就大可放心了，如果注册不了，就看你愿不愿意搏一把，个人不建议这样
2. 如果对方没有主动询问，但是在条款、FAQ等地明确说明只为美国人服务，也不建议尝试
3. 如果对方既没有问你是不是美国人，条款、FAQ也没说只为美国人服务，也没说不为非美国人服务，那你就别太担心了
4. 如果对方没有主动询问，但是条款、FAQ可能会提到包括但不限于：需要美国地址、需要美国税号、需要你是美国居民、需要你居住在美国等不同描述，但是你通过提交相关材料并成功通过验证，这类情况风险请自己判断